NEWSLETTER N. 6

La difficile situazione economica e finanziaria è diventata un fattore con cui conviviamo da anni ma con grande volontà e tenacia siamo riusciti a “stabilizzare” la nostra quotidianità, trovando una nuova spinta verso la possibilità di continuare a crescere, creando network e sinergie, alla ricerca di mercati poco esplorati da sviluppare. E solo con questi presupposti sarà possibile costruire un futuro con nuove certezze.

E come sempre, ringraziamo tutti coloro che hanno voluto contribuire, con grande volontà e dedizione, alla realizzazione delle Newsletter ACB del 2019 valorizzando l’aspetto della comunicazione che si rivolge ad una platea eterogenea che gratifica il nostro costante impegno all’informazione.

I nostri migliori Auguri di Buone Feste!!

Cinzia Rovida
Responsabile Comunicazione e Ufficio Stampa ACB

Il nuovo intermediario può distribuire prodotti assicurativi sia in “regime di esenzione”, sia quale iscritto al RUI, nella sezione F) se agisce in collaborazione diretta con le Imprese, oppure nella sezione E (in un elenco particolare dei collaboratori accessori), se opera quale collaboratore di altri intermediari di prima fascia (Sez. A, B, o D).

La distribuzione in esenzione riguarda prodotti il cui premio annuo non supera l’importo di € 600,00, oppure l’importo di € 200,00 se il prodotto assicurativo è accessorio ad un servizio la cui durata prevista non superi i tre mesi.

Tralasciando le problematiche legate a questa – a mio avviso – arbitraria suddivisione del regime della iscrizione al RUI (che non appare affatto in linea con la lettera e lo spirito della IDD) la questione cruciale è quella di individuare quale sia l’ambito entro il quale tali soggetti siano abilitati ad esercitare l’attività di distribuzione assicurativa.

Ciò riguarda tanto gli intermediari accessori esenti quanto quelli iscritti.

Ed invero, secondo la normativa di settore (artt. 107, comma 4 lett.a) n.1, nonché art.1, comma 1 lett.cc-septies del CAP):

• - gli intermediari accessori esenti: possono distribuire prodotti assicurativi che siano “complementari” rispetto al prodotto o servizio non assicurativo offerto a livello principale, nel senso che tali coperture devono avere ad oggetto i rischi di perdita o danneggiamento del prodotto fornito o di “mancato uso” del servizio prestato;
• - gli intermediari accessori iscritti: possono distribuire prodotti che siano, in primo luogo, “complementari” (nella accezione sopra vista), ma con la possibilità di distribuire anche coperture assicurative del ramo RC e vita a condizione che servano ad “integrare” il prodotto o servizio forniti in via principale.

Questo quadro, solo apparentemente chiaro, in realtà presenta notevoli criticità derivanti dalla difficoltà di ricostruire in termini pratici la portata dei concetti di “complementarietà e di “integrazione”, impiegati dalla norma per delimitare l’ambito della distribuzione che gli intermediari accessori sono legittimati a svolgere. Ciò è tanto più vero se si considera che la stessa IVASS, nell’aggiornare le FAQ in tema di distribuzione, ha dato atto di avere interessato EIOPA con uno specifico interpello su queste tematiche, trattandosi di una questione attinente alla interpretazione di disposizioni della Direttiva IDD. Ad oggi, però, non risulta vi sia stato un riscontro.

Le problematiche legate alle incertezze nascenti dalla formulazione normativa possono così riassumersi:

• a) il concetto di complementarietà relativo alle coperture accessorie alla fornitura di un bene non presenta eccessive criticità, riferendosi a normali garanzie assicurative per danni a cose;
• b) più problematico è stabilire quali tipi di coperture possano ritenersi Complementari alla prestazione di un servizio nella accezione della IDD;
• c) altrettanto indefinite sono le ipotesi in cui si possa dire che una copertura assicurativa di RC o vita possa “integrare” la fornitura di un prodotto o servizio resi a livello principale.

Ebbene, allo stato dell’arte – ed in attesa di eventuali precisazioni da parte di IVASS/EIOPA – ritengo che, al fine di orientare gli operatori, si possano fornire le seguenti indicazioni di massima:

In merito alla questione di cui al punto b), mi sentirei di dire che nella categoria delle coperture assicurative a copertura dei danni “per il mancato uso” del servizio:

• - possano rientrare: i) le coperture danni a cose proprie o di terzi stipulate per conto di chi spetta (in relazione a danni causati dalla mancata manutenzione di impianti o elettrodomestici o apparecchi di domotica): ii) le coperture delle perdite pecuniarie o c.d. di avaria spese (ad es: rimborso costi per un servizio sostitutivo, obblighi nascenti ex lege ed in via obbiettiva da un evento di danno); iii) le coperture del ramo Assistenza; in questa direzione credo che si aprano opportunità per lo studio e la commercializzazione di nuovi prodotti adatti a coprire tali esigenze.
• - quale avvertimento generale, inoltre, va evidenziato il fatto che il requisito della “complementarietà” deve sussistere nella relazione diretta tra il servizio prestato a livello principale e la copertura offerta; sicchè vanno verificate con molta attenzione le situazioni in cui a proporsi nella veste di intermediari accessori (per di più esenti) sono grossi player del mercato quali i gestori di Market Places, varie APP o sistemi di pagamento, i quali nella gran parte dei casi svolgono servizi a loro volta ancillari o collaterali alla fornitura dei beni o servizi procurati ai clienti.

Per quanto riguarda la questione di cui al punto c), con riferimento agli intermediari accessori iscritti al RUI, mi sembra che, stando alla lettera della norma, il concetto di “integrazione” possa declinarsi come segue:

• - innanzitutto, occorre che il fornitore di un bene o servizio presti una copertura di base complementare alla predetta fornitura; sicchè l’offerta di una garanzia di RC o Vita costituisca una garanzia ulteriore;
• - la garanzia RC o Vita, intesa quale copertura che serva ad “integrare” la fornitura del bene o del servizio, sarà ammissibile nella misura in cui la prestazione di tale copertura vada ad apportare al contraente / assicurato una concreta utilità aggiuntiva rispetto al prodotto o servizio fornito in via principale, mentre dovrebbe essere esclusa la possibilità che vengano distribuiti prodotti di RC o Vita in alcun modo connessi con l’attività svolta dall’intermediario in via principale e che quest’ultimo si determina a collocare semplicemente sfruttando i contatti che egli già intrattiene con la propria clientela;
• - ci si può chiedere se i prodotti Vita che possono essere distribuiti in via accessoria debbano essere solo quelli di pura protezione o se possano essere distribuiti anche i prodotti di investimento assicurativo; propenderei per la prima ipotesi;
• - altra questione dubbia è se possano essere distribuiti anche prodotti del ramo infortuni comprensivi del caso morte, o malattia; sul punto risponderei positivamente, ma credo che sul punto occorra una precisazione esplicita da parte del nostro Regolatore o di EIOPA.

A conclusione di questa carrellata, ci si augura che, all’inizio del prossimo anno, EIOPA possa fornire ad IVASS i necessari chiarimenti, così che i confini della distribuzione assicurativa da parte della nuova figura dell’Intermediario accessorio possano risultare maggiormente definiti, onde evitare abusi od interferenze che potrebbero risultare seriamente pregiudizievoli per l’attività degli intermediari tradizionali operanti sul mercato.

Avv. Carlo F. Galantini

I margini per creare “cultura” in materia assicurativa sono dunque assai ampi ma, per poterlo fare realmente, bisogna essere preparati e consapevoli; ed è proprio da queste premesse che nasce Académie, il programma di formazione di Afi Esca, in collaborazione con ACB, rivolto ai broker associati.

E’ tempo di bilanci! La IDD, ovvero la nuova direttiva europea in materia di distribuzione assicurativa, è entrata in vigore da più di un anno ed ha apportato grandissimi cambiamenti all’interno del mondo assicurativo italiano ed europeo. Ma come si sono adeguati gli intermediari e le Compagnie assicurative a questi cambiamenti? E quanto ancora resta da fare in termini di formazione?

Durante la Convention Afi Esca InFormazione 2019, tenutasi lo scorso 23 Ottobre a Milano, hanno risposto a queste domande il Direttore Generale Afi Esca Pierfrancesco Basilico e Luigi Viganotti, Presidente di ACB, protagonista del panorama assicurativo da più di trent’anni.

Entrambi hanno dichiarato di credere fermamente che questi nuovi regolamenti dovranno essere un’opportunità, e non vogliono vederli come un ulteriore ostacolo o peggio ancora, come uno svantaggio per la catagoria dei broker e degli intermediari assicurativi in generale.

In particolare, secondo il Presidente ACB, l’avvento della IDD dovrà determinare un approccio diverso al contratto assicurativo che accresca la tutela verso il cliente finale. Dunque, se gli intermediari vorranno fare vera consulenza, le esigenze ed i bisogni del cliente sono destinati a diventare il punto focale della polizza assicurativa.

Proprio in quest’ottica, dalla partnership tra Afi Esca e ACB, nel 2020 nascerà un’Académie dedicata al settore delle polizze vita, con Roadshow che attraverseranno tutta la penisola per raggiungere il maggior numero possibile di intermediari.

Attraverso corsi di formazione di differenti tipologie: degli incontri in aula per la formazione commerciale/consulenziale, lezioni in modalità e-learning per l’aggiornamento normativo Legal & Compliance e dei webinar per la parte Marketing; l’Académie si propone l’obiettivo di trasferire i nuovi concetti di cultura assicurativa introdotti dalla IDD, modificando l’approccio dell’intermediario con il cliente.

L’obiettivo di Académie sarà quello di trasmettere agli intermediari tutti gli strumenti necessari per avere un approccio corretto e consulenziale nella vendita dei prodotti vita puro rischio che, soprattutto in Italia, quasi mai vengono pubblicizzati dall’intermediario e, nei rari casi in cui vengono proposti al cliente, vengono presentati in maniera non adeguata. Proprio per questa ragione la proposta non va a soddisfare il vero bisogno del cliente e qui entra in gioco la Idd, che invita l’intermediario a fare “vera” consulenza, proponendo all’assicurando un questionario per andare a fondo sui suoi reali bisogni.

Sulla scia di questa impostazione, che è principalmente normativa, si inserirà la formazione di Afi Esca Académie. “Con il percorso Académie – ha commentato Pierfrancesco Basilico, Direttore Generale Afi Esca - l’intermediario avrà tutti gli strumenti e le competenze necessarie per fare della vera consulenza, mettendo al centro i bisogni e le esigenze del cliente, e diventando così il punto focale della polizza assicurativa.”

Pierfrancesco Basilico
Direttore Generale Afi Esca

Con la polizza “Donazione Facile” viene protetto l’acquisto di un immobile di provenienza donativa, oppure con la polizza “Banca Donatario” viene garantita la banca che ha erogato un finanziamento ipotecario, a colui che ha ricevuto l’immobile in donazione.

Dette polizze sono prodotti assicurativi appartenenti al ramo perdite pecuniarie, creati da Stewart Title Limited, una delle principali compagnie “Title Insurance”. Società di diritto inglese autorizzata ad esercitare in Italia in regime di stabilimento, con rating A- assegnato da A.M. Best e con indice di solvibilità superiore al 200%, così come richiesto dalle competenti autorità di vigilanza.

“Donazione Facile” assicura l’acquirente di un immobile donato e la banca finanziatrice da eventuali azioni di opposizione o riduzione da parte di un erede legittimo. Con tale polizza si evita quindi il rischio di restituzione dell’immobile al legittimario leso e l’ipoteca della banca resta pertanto valida. Il pagamento all’erede legittimario è effettuato già in primo grado di giudizio e comunque non appena il provvedimento è esecutivo. In tal modo il terzo proprietario non perde la proprietà del bene e la banca non può perdere l’ipoteca.

La copertura può essere richiesta da una pluralità di soggetti: dal donante, dal donatario, dall’acquirente dell’immobile donato, ma anche dal creditore ipotecario dell’acquirente.

Stewart Title Limited sosterrà, inoltre, le spese legali.

“Banca Donatario” è una copertura volta a garantire/facilitare la concessione di mutui su immobili di provenienza donativa, siano essi destinati alla ristrutturazione o a reperire liquidità.

In questo caso, il beneficiario banca, è indennizzato dal rischio di perdere la garanzia ipotecaria a seguito dell’esercizio di un’azione di riduzione ex art.561 c.c.
Il pagamento dell’indennizzo al beneficiario è effettuato a seguito della sentenza definitiva che, in accoglimento della richiesta del legittimario, dichiari la riduzione della donazione cui consegua la restituzione dell’immobile ai sensi dell’art. 561 c.c.

Le polizze non hanno una durata predeterminata, la copertura è efficace sino a prescrizione del diritto del legittimario ad agire per la restituzione dell'immobile e prescinde da eventuali trasferimenti successivi dell’immobile o del mutuo ipotecario, infatti la polizza si trasferisce gratuitamente a favore di successivi acquirenti e dei relativi creditori ipotecari.

Trattandosi di coperture di lunga durata a premio unico anticipato, l’importo del massimale è indicato inizialmente dal richiedente (sulla base dell’atto di donazione o dell’atto di compravendita o della perizia) in funzione del valore dell’immobile (o porzione dello stesso) e può essere aggiornato nel corso del tempo in base alle mutate necessità e all’incremento del valore dell’immobile. Premio minimo pari a 800 euro lordi per immobili fino a 250.000 euro di valore. Data la particolarità del prodotto, questo non verrà proposto tramite la nostra piattaforma di preventivazione, per richiedere informazioni e materiali, nonché eventuali preventivi, potete far riferimento alla nuova struttura Commercial e Retail (tel. 06.85332412) e in particolare a:

• +39 06 85332313 gaeta@aecunderwriting.it;
• Federico Capuzzo +39 06 85332331 capuzzo@aecunderwriting.it;
• Cristian Valente +39 06 85332355 valente@aecunderwriting.it.

Per ulteriori informazioni ed approfondimenti, Vi invitiamo a contattarci attraverso il sito www.genias.org oppure contattando il Dott. Nicola Tonegato al numero 045-6209711.

Maria Teresa Paroli –
Amministratore Delegato Hit